Echéances du crédit
Pensez à la modularité
Les différents types d’échéances
Les prêts à taux fixes constituent le mode de financement privilégié par les emprunteurs. Les prêts à taux fixe peuvent être :
- à échéances constantes
- à échéances progressives
- à échéances modulables
Les prêts à échéances constantes et progressives sont des dispositifs “classiques” répondant à des objectifs différents. Les prêts modulables permettent de démarrer sur des échéances constantes pour s’adapter à vos besoins en cours de vie du contrat.
Les prêts à échéances constantes
Les prêts à taux fixe et à échéances constantes sont les prêts les plus stables : le taux d’intérêt et le montant de l’échéance fixés dans le contrat de prêt restent les mêmes pendant toute la durée du prêt.
En plus, si vous bénéficiez d’un crédit immobilier modulable, vous pouvez moduler dans les limites prévues par votre contrat ces échéances et mécaniquement leur durée.
Exemple de crédit à échéances constantes
Sylvie emprunte 100 000 € sur 15 ans au taux fixe de 2 %.
Au total elle aura payée 21 412 € d’intérêts et 100 000 € de capital, soit 121 412 €.
Les prêts à échéances progressives
On choisit ce type de prêt lorsque l’on souhaite démarrer avec de faibles mensualités pour terminer un remboursement en cours, financer des travaux ou encore parce que l’on attend une hausse à venir des revenus.
Le coût de ce type de prêt est globalement plus élevé que le prêt à échéance constantes et leur mécanisme plus dangereux pour l’emprunteur mal préparé : il est donc préférable d’avoir un projet adapté ou d’être bien accompagné si vous privilégiez cette solution.
Exemple de crédit à échéances progressives
Jean-Marc emprunte lui aussi 100 000 € sur 15 ans au taux fixe de 2 %.
Ses échéances annuelles vont augmenter progressivement selon un coût défini dans votre contrat (annuel ou par grands paliers) Au terme du crédit Jean-Marc aura payé un coût supérieur à Sylvie (voir exemple de crédit à échéance) mais aura bénéficié d’un crédit plus adapté à son projet de départ.
Les prêts à échéances modulables
Combinez échéances constantes et souplesse en cours de vie du crédit.
Vous pouvez sur une durée plus ou moins longue, moduler votre crédit en fonction de vos moments de vie. C’est un atout que peu de crédits ont et qu’il faut bien avoir en tête avant de signer. Nos solutions privilégient une modularité maximale allant jusqu’à 60 mois d’allongement des paiements.
L’avantage : l’option n’est activée qu’en cas de besoin du client emprunteur.
Exemple de crédit à échéances modulables
En cours de vie du crédit, Paul anticipe une baisse de revenus liée à un changement de statut professionnel. Il peut dans ce cas souhaiter momentanément diminuer ses échéances, le temps qu’il retrouve une capacité de remboursement proche de sa situation initiale.
Dans ce cadre, un crédit souple doté d’options de modulation lui permettra d’adapter son crédit à sa nouvelle situation en modifiant le montant de ses échéances et en augmentant la durée du crédit. Il est important de bien avoir ce point en tête avant de signer pour un crédit immobilier. La modularité peut présenter un véritable atout en cours de vie du contrat, parfois difficile à anticiper au moment de la signature.